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彭某某与某保险公司厦门分公司财产保险合同纠纷案

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发表于 2021-3-24 18:09:15 | 显示全部楼层 |阅读模式
  推荐理由
  共享汽车、网约车近年来快速发展,在便利群众出行的同时也暴露出安全隐患等问题,本案促使厦门金融司法协同中心开展行业专项调研,向行业监管部门厦门市交通运输局及行业自治组织厦门保险业协会发送司法建议,促进行业整治提升,开发专门金融产品。
  案情简介
  (承办法官:林鸿)
  彭某某与共享汽车、网约车经营企业某城公司签订汽车租赁协议,约定租赁闽D车牌号的电动汽车,租期6个月,用途为网约车、营运。每月租金4200元,押金1万元,某城公司应按照车辆使用性质购买相应的保险,如果发生交通事故,仅有车辆损坏而无人身伤亡时,彭某某应选择一类或二类汽车维修企业维修,维修费2000元以下的,彭某某自行承担维修费用,某城公司可不进行保险理赔;否则彭某某赔偿后某城公司应积极办理保险理赔,并在收到保险赔偿后1日内转付给彭某某。
  2018年1月8日,车辆所有人某城公司向某保险股份有限公司投保道路客运承运人责任险,其中,附加司乘人员责任险每人责任限额20万元,附加精神损害赔偿责任险每人限额5万元。投保人及被保险人均为某城公司。保险合同有限期至2019年1月8日。保险单上记载使用类型为出租租赁。
  保险条款约定:被保险人所雇佣的司乘人员在本保险单列明的客运车辆上从事司乘工作时,发生保险事故遭受人身伤亡或财产损失的,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按保险合同约定负责赔偿。某城公司在投保单的“投保人声明”栏盖章确认保险人已经就保险条款的内容及法律后果做了明确说明,其已经完全理解,没有异议。2018年5月19日,彭某某驾车时因变道致使车前左部与路中栏发生碰撞,造成彭某某受伤及车辆损坏的道路交通事故。
  交警部门认定:彭某某负本次事故全部责任。彭某某因此发生门诊费用1500余元,住院费用5万余元。经司法鉴定,彭某某伤情评定为二级伤残附加一处十级伤残,误工期至定残前一日,营养期90日,出院后仍需长期护理,治疗费用约1200元/月,康复期2年,后遗高残现状属完全护理依赖。鉴定费用为3400元。彭某某请求法院判令:保险公司赔偿25万元(其中司乘人员责任险限额20万元、精神损害赔偿责任险限额5万元)。
  判决说理
  本案系保险合同纠纷,讼争车辆投保险种为道路客运承运人责任保险,附加司乘人员责任险、精神损害赔偿责任险。从保险险种看,均为责任保险,且均为商业险。其与人身保险以人的寿命和身体为保险标的不同,责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的,对此《中华人民共和国保险法》第六十五条第四款作了明确规定。此外,本案中涉案附加司乘人员责任保险条款第二、三条也规定“在保险期间,被保险人所雇佣的司乘人员在本保险单列明的客运车辆上从事司乘工作时,因发生主险条款约定的保险事故,遭受人身伤亡或财产损失的,依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按保险合同约定负责赔偿。”故即便司乘人员在保险期间遭受人身伤亡,如果被保险人对其依法不负有赔偿责任,也不属于法律规定以及合同约定的责任保险的保险标的,保险人不承担保险赔偿责任。
  本案中,《道路客运承运人责任保险保险单》明确载明被保险人为某城公司,在本次事故中,某城公司不负有赔偿责任。《机动车交通事故责任强制保险条例》第41条虽然规定被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。但该条例系针对交强险这一具备社会公益性的强制投保险种,与本案讼争的商业保险存在较大差异。事实上,该条规定亦明确该“被保险人”的定义仅适用于“本条例”。而道路客运承运人责任保险以及附加司乘人员责任险的保险条款均未对保险单中的“被保险人”作出明确的扩大解释。
  综合上述分析,在没有证据推翻《道路交通事故认定书》,也没有证据证明出租车辆存在质量瑕疵等机动车所有人对损害的发生有过错,应当承担赔偿责任的情况下,故彭某某要求某保险股份有限公司赔偿司乘人员险20万元没有事实和法律依据,法院不予支持。对于附加精神损害赔偿责任险,因本次事故系彭某某负全部事故责任,被保险人某城公司对此没有责任,故彭某某未遭受精神损害,更不上不应承担精神损害赔偿责任,故彭某某要求某保险股份有限公司赔偿其附加精神损害赔偿责任险5万元,同样没有事实和法律依据;案涉保险条款虽系保险公司预先拟定的格式条款,但其中相关约定并未免除其责任、加重对方责任或排除对方主要权利,彭某某提出上述条款无效的主张缺乏依据,不予支持。本判决经二审维持。
  法官提示
  市民在租用共享汽车时,如何规避可能的风险呢?有三点建议:
  一、首先,要选择有实力的平台企业。毕竟,平台企业实力雄厚,不仅意味着网点更多,租车还车更加便利。更意味着更好的共享汽车质量,更及时的维修保养,以及更为全面的保险保障和意外处理服务。
  二、其次,要在租车合同中对车辆投保及违约情况进行有约束力的约定。如约定投保交通责任强制险、车损险、第三者责任险。特别要注意第三者责任险的保险保障范围是否包括出租等状态下车主或投保人允许的合法驾驶人。下单租车时,如果可以,最好选择有不计免赔保险服务保障的汽车。在价格允许的范围内,部分平台企业还提供诸如一定金额以下车损范围内,消费者无需承担的免赔快速还车等增值服务,可以酌情选择。
  三、最后,也是最重要的,一定要谨慎驾驶,租车时要及时检查车况,避免租到事故车或车况不佳的车辆,自觉做到不酒驾、毒驾,不疲劳驾驶,严格遵守交通规则,发生交通事故后,千万不要弃车逃逸,要第一时间报警及报险,配合交警部门的事故责任认定并实事求是准确定责,确保不会承担事故责任无法查清的法律后果。

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